◆北村ママＦＰ失敗しない未来の家計設計
おはようございます。
いよいよ今年も余すところ２ヵ月になりました。
今日は、「カーペットの日」
我が家は高気密高断熱なのである程度の
暖かさがあります。なんとなく足元が寒いので
この時期は、電気カーペットを敷いて過ごします。
電気代は上がりますが入り切りせずに設定を
低めに常時ＯＮです。
始めまして
「おうちの相談窓口 長野店」の
認定ファイナンシャル・プランナーの北村きよみ
です。
一社専属生保会社、乗り合い代理店で重ねてきた
経験と実績を生かし、家族の未来設計に基づく
現実的な家計の組み立てをアドバイスします。
貯蓄、家計の最適化、保険の見直し、
住宅ローンの組み立て方など、家を購入するに
あたって考えることはたくさんありますが、
「家族の未来に本当に必要なものは何か」
ということを中心に据えて、ご相談者の家づくりえ
を一緒に考えさせていただきます。
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あなたに
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◆安心なローンの組み方4/4
４回にわたり
安心なローンの組み方についてお話ししています。
まず、何より大切なのは頭金です。
できれば３割以上は用意しましょう。
今は、
頭金ゼロでも借り入れができますが、
頭金があると、月々の支払いも楽だし、
総返済額を抑えられます。
貯める時は大変ですが、後々の心の余裕が違いますよ。
少し前までは
「住宅ローンは、収入の３０％以内なら大丈夫ですよ」
と言われてきました。
しかし、
最近では『２０～２５％』が安全だと言われています。
ちなみに、知人はは子供が３人いるので、
教育費を考慮して２０％に抑えました。
子供の進学が続くと、
「金額を抑えておいて良かったな」と実感しますね。
何より、
体調が悪い時に、無理して働かずに済むので助かります。
歩合給・日給月給といった給与体系でも変わりますので、
計算は慎重にして下さいね。
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ところで
知人が支払い額を抑えたのには、他にも理由があります。
知人が中学生の頃、
近所のおじさんが、
体調が悪くても病院に行かずに働き続けた結果、
新築後数年で亡くなったからです。
（住宅ローンなどの支払いに追われていたそうです）
介護のため、
奥さんが勤めを辞めたことも影響したのです。
子供心に、
住宅ローンの恐ろしさを知ったとのことでした。
彼らに
資金計画の知識があれば、きっと防げた出来事です。
当時の金利は
７％前後だったので、彼らの心理的負担を思うと
心が痛みます。
現在の低金利でも、契約するご主人方は
「書く時に手が震えた」
「契約前後は、恐ろしくて眠れなかった」
と言うくらいですからね。
命を
担保にローンを組むのですから、
その意味を知っている人ほど怖いのかもしれません。
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ところで、
あなたの申請内容をもとに
金融機関は
『融資可能額』を算出してくれます。
「これだけ借りれるんだ～」
とワクワクしないでくださいね。
大切なのは『返済可能額』です。
目安として、
修繕費や税金用に月１～２万円を貯蓄するものとします。
子供の教育費も、
こつこつ貯めなければなりません。
退職金は、
老後の資金として考えましょう。
そのうえで、
あなたが返済に充てられる金額はどれくらいでしょうか。
住宅ローン減税などの優遇措置はありますが、
そういった制度を当てにしない予算組みをしましょう。
余ったら、
繰り上げ返済に当てられます。
何より、
制度が突然廃止になっても慌てずに済みます。
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無理のない返済計画を立てると、
支払い可能額の少なさにがっかりするかもしれません。
その時は、
頭金を増やすことを考えてみましょう。
実際に払い始めたら分かるのですが、安心予算は重要です。
建築時期を遅らせたり、家計を見直したり、
いろんな方法で頭金は貯められます。
慌てて決断すると、
大切なものが見えなくなることがあります。
一番大切なことなので、
返済可能額については、じっくりと考えてくださいね。
金融機関さんと
金利の交渉をする専門家をご紹介できますので
その節はご一報くださいね。
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で
専門家に依頼する前にあなたも試してくださいね。
