◆北村ママＦＰ失敗しない未来の家計設計
おはようございます。
本当に１０月は秋雨で秋の味覚キノコも
今年は不作などの鍋シーズに影響があり
そうですね。
始めまして
「おうちの相談窓口 長野店」の
認定ファイナンシャル・プランナーの北村きよみ
です。
一社専属生保会社、乗り合い代理店で重ねてきた経験と実績
を生かし、家族の未来設計に基づく現実的な家計の組み立て
をアドバイスします。貯蓄、家計の最適化、保険の見直し、
住宅ローンの組み立て方など、家を購入するにあたって考える
ことはたくさんありますが、
「家族の未来に本当に必要なものは何か」
ということを中心に据えて、ご相談者の家づくりえ
を一緒に考えさせていただきます。
今日から４回にわたり
安心なローンの組み方についてお話しますね。
まず、何より大切なのは頭金です。
できれば３割以上は用意しましょう。
今は、
頭金ゼロでも借り入れができますが、
頭金があると、月々の支払いも楽だし、
総返済額を抑えられます。
貯める時は大変ですが、後々の心の余裕が違いますよ。
少し前までは
「住宅ローンは、収入の３０％以内なら大丈夫ですよ」
と言われてきました。
しかし、
最近では『２０～２５％』が安全だと言われています。
ちなみに、知人はは子供が３人いるので、
教育費を考慮して２０％に抑えました。
子供の進学が続くと、
「金額を抑えておいて良かったな」と実感しますね。
何より、
体調が悪い時に、無理して働かずに済むので助かります。
歩合給・日給月給といった給与体系でも変わりますので、
計算は慎重にして下さいね。
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ところで
知人が支払い額を抑えたのには、他にも理由があります。
知人が中学生の頃、
近所のおじさんが、
体調が悪くても病院に行かずに働き続けた結果、
新築後数年で亡くなったからです。
（住宅ローンなどの支払いに追われていたそうです）
介護のため、
奥さんが勤めを辞めたことも影響したのです。
子供心に、
住宅ローンの恐ろしさを知ったとのことでした。
彼らに
資金計画の知識があれば、きっと防げた出来事です。
当時の金利は
７％前後だったので、彼らの心理的負担を思うと
心が痛みます。
現在の低金利でも、契約するご主人方は
「書く時に手が震えた」
「契約前後は、恐ろしくて眠れなかった」
と言うくらいですからね。
命を
担保にローンを組むのですから、
その意味を知っている人ほど怖いのかもしれません。
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ところで、
あなたの申請内容をもとに
金融機関は
『融資可能額』を算出してくれます。
「これだけ借りれるんだ～」
とワクワクしないでくださいね。
大切なのは『返済可能額』です。
目安として、
修繕費や税金用に月１～２万円を貯蓄するものとします。
子供の教育費も、
こつこつ貯めなければなりません。
退職金は、
老後の資金として考えましょう。
そのうえで、
あなたが返済に充てられる金額はどれくらいでしょうか。
住宅ローン減税などの優遇措置はありますが、
そういった制度を当てにしない予算組みをしましょう。
余ったら、
繰り上げ返済に当てられます。
何より、
制度が突然廃止になっても慌てずに済みます。
